По данным «Метриум», в 2020 году 58% покупателей новостроек в Москве завлекли ипотечный кредит. Сжатые сроки программки субсидирования ставок принудили клиентов стремительно принимать решение, и почти все из их наверное сделали стратегические ошибки. Специалисты «Метриум» говорят о 5 всераспространенных неверных действиях получателей ипотеки.
1. Финансовая самоуверенность
Основная ошибка ипотечного заемщика – переоценка денежных способностей и перспектив. Клиент не думает о том, что будет с его доходом через год, 5 либо 10 лет, придётся ли ему поменять либо совсем утратить работу. Чтоб не мыслить на перспективу и резвее, как им кажется, выплатить кредит, заёмщики берут ипотеку с большими каждомесячными платежами. В особенности нередко тако поступают юные люди при первом опыте взаимодействия с банком.
Стратегия очень рискованная. На практике заемщик может столкнуться с экономическим кризисом, пандемией коронавируса, падением доходов и занятости. К тому же в крайние годы доходы россиян повсевременно сокращаются при прежнем уровне инфляции. В таковых критериях, даже сохраняя прежний достаток, кредитная перегрузка всё равно растёт.
Совет: исходите из худшего сценария развития событий. Чтоб не оказаться нулем из-за сокращения доходов, не рекомендуется брать ипотеку с каждомесячным платежом больше 30% домашнего дохода. В неприятном случае у заемщика не будет «припаса прочности» на наиблежайшие годы, если его достаток не возрастет. Сейчас переплата за долгий срок кредита при небольшом каждомесячном платеже лучше, чем «стремительная», но финансово накладная ипотека.
2. Отсутствие денежной «подушечки»
Некие клиенты стремятся навести все свои сбережения на начальный взнос. Из-за этого они уменьшают срок возврата кредита либо уменьшают размер каждомесячных платежей, но даже в этом случае изредка когда сроки кредитования стают меньше 10 лет. А за 10-20 лет у всякого может случиться болезнь, утрата работы либо иной личный катастрофа. Заемщики, которые не подразумевают этого, очень рискуют.
Совет: сделайте «подушечку сохранности». Не вкладывайте все скопления в начальный взнос. Припасите средств, которых хватит хотя бы на 3-6 месяцев выплат по ипотеке. Это поможет избежать просрочек и выплаты пени при форс-мажорных обстоятельствах. Также вы сохраните право на получение ипотечных каникул. Кроме этого, имея валютный припас на ипотеку, для вас будет психологически легче принимать решение, например, о смене работы либо поездке в дорогостоящий отпуск.
3. Кредит у первого попавшегося банка
Некие потенциальные заемщики совершенно не изучают рынок, а идут в самый большенный, рекламируемый, знатный банк, с которым у работодателя зарплатный проект. А меж тем ипотека – это непростой и вариативный продукт, и неслучайно за заемщиков соперничают 10-ки банков. Во-1-х, есть различные виды платежей – аннуитетные и дифференцированные. В первом случае размер платежа фиксируется, во 2-м – равномерно миниатюризируется. Итоговая переплата при 2-ух различных видах различается, при дифференцированном она меньше.
Во-2-х, есть различные условия по цены страховки, комиссии, расчетных услуг банка. Время от времени банки навязывают излишние сервисы, от которых можно отрешиться.
В-3-х, есть различные госпрограммы поддержки неких заемщиков: юных семей, обитателей Далекого Востока, военных и т.п.
В-4-х, некие застройщики добавочно субсидируют ставку до 0,1-0,5% годичных на срок от нескольких месяцев до года. В итоге каждомесячный платеж в течение льготного периода понижается приблизительно на 40%.
Совет: изучите условия по кредиту и его дизайна как минимум у 3-х банков. При этом направьте внимание на предложения не только лишь лучших игроков, да и «середняков». На базе всей данной нам инфы высчитайте переплату по любому предложению и выберете лучший вариант.
4. Неправильная стратегия погашения
Опосля получения кредита не стоит забывать, что львиная толика каждомесячного платежа уходит в прибыль банку, а на погашение кредита – совершенно мало. Если финансовое положение заемщика не изменяется и тем наиболее улучшается, необходимо пошевелить мозгами о том, как резвее погасить заем. Даже маленькие прибавки сверх установленного платежа сократят срок ипотеки и уменьшат переплату. При всем этом необязательно собирать крупную сумму, полезный эффект будет и от маленьких доп платежей.
Совет: прокрутите в голове стратегию погашения кредита. Посчитайте, какие расходы вы сможете уменьшить и какую сумму сверх нужной издержать на погашение долга. Обусловьтесь, что будет наиболее прибыльным лично для вас: уменьшение сроков кредитования (при всем этом сохраняется размер каждомесячного платежа), или сокращение платежа при сохранении срока. На все эти вопросцы необходимо ответить сходу, как банк выдаст заём.
5. Пренебрежение рефинансированием
Главная ставка Банка Рф и, как следствие, ставки по ипотеке повсевременно изменяются. В крайние годы они сокращаются, и заемщик может финансировать поновой долг, другими словами реализовать его другому банку, который предложит наиболее низкую ставку и погасить старенькый. Но неких клиентов отпугивает тот факт, что рефинансирование – это практически получение новейшей ипотеки. К слову, поменять условия по кредиту можно договорившись с первым банком в случае форс-мажорных событий. Заемщики время от времени перестают погашать задолженность либо берут новейший кредит, а по сути могут условиться о кредитных каникулах либо уменьшении платежа за счет роста срока ипотеки.
Совет: смотрите за движением ставок по ипотеке. Если банки уже дают кредиты по ставкам на 2 и больше процентных пт ниже вашей, то займ прибыльно финансировать поновой. При всем этом можно или понизить срок кредитования, сохранив прежний платеж, или напротив.
«Оформление ипотеки – это весьма непростой процесс, который содержит много подводных камешков, – объясняет Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Покупателям квартиры, которые употребляют заёмные средства принципиально не только лишь оценить финансовое положение и предложения банков, да и выработать верную стратегию с учетом почти всех причин.
Кроме таковых узнаваемых методов экономии средств, как преждевременные платежи, акции от застройщиков и рефинансирование, есть и наименее известные. Например, любой россиянин может один раз в жизни пользоваться налоговым вычетом при покупке недвижимости. Правительство возвращает 13% от цены квартиры с лимитом 2 млн рублей. Все это следует учесть заемщикам».
Источник: